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    工商時報【本報訊】

    根據《施羅德投信》與《遠見雜誌》合作的「台灣世代退休觀念大調查」結果發現,台灣整體大環境已改變,然而國人的行為和心態卻依舊,不論哪一個世代,退休準備仍舊集中在勞保/勞退基金,以及儲蓄或定存。

    面對台灣不同世代退休危機,施羅德投信總裁巫慧燕(左圖)觀察全球退休制度趨勢並結合集團經驗,建議不管是勞工還是政府,從「A」ttitude態度、「B」ehavior行動以及「C」hoice選擇三部分著手,只要即早進行,相信每個人都能擁有一定品質的退休生活。但不管如何,巫慧燕認為,參與勞退提撥制度,是現在民眾儲存退休金最簡單的第一步!

    以下為她的專訪內容:

    問:根據「台灣世代退休觀念大調查」,高達65.1%的勞工贊成自行提撥,但可以看到的是實際提撥比例卻仍然相對較低,請問這中間的落差從何而來?

    答:的確,根據勞保局104年最新的統計數字,提撥率僅6.2%,非常低,顯見不管是政府、企業以及個人都有很大的進步空間。至於民眾為何不願意參與自提?根據我們和遠見合作的調查,分析出三個原因:

    第一、認為自己沒有錢。根據調查結果,將近5成的國人認為自己手上資產不夠多,無法進行提撥。此外,仍有一成五的受訪者甚至不知道可以自提或是不知如何申請自提。

    第二、仍對勞退制度不甚了解。調查可以發現,竟然有超過一半的勞工並不知道自願提撥的「新制勞工退休金」專戶是獨立管理,甚至有兩成勞工認為也會像勞保一樣破產!我相信這些錯誤的觀念,是讓勞工沒有積極參與好制度的主因之一。

    第三、就投資標的上、民眾沒有其他選擇,民眾也想自己參與、操作投資。從過去調查可以發現,針對自願提撥部份,有超過四成民眾希望自己決定投資標的,並願意自行負擔盈虧。

    目前自願提撥的資金是由政府統一管理,保障兩年定存利率。但是,根團購據不同的生命週期,年輕時距離退休時間較長,可以承擔更多風險以換取更高報酬;相反的,距離退休時間越近,投資應偏向保守。但在現行的架構下,每個人的投資都穿上一樣的「制服」,的確需要讓民眾有更多選擇以增加提撥意願。

    問:許多民眾一聽到退休規畫就頭大,有沒有什麼簡單的方式?

    答:態度很重要!準備退休金,可說是一種「A」ttitude,也應該成為一種習慣。年輕人應先重新檢視自身的消費習慣、調整財務,並且了解自身的風險屬性、選定適合標的,然後以耐心、長線設定投資目標。

    最簡單的方法是開始有行為,也就是「B」ehavior,除企業已經提撥的6%勞退新制之外,勞工可以主動參與每月薪資提撥。就自願提撥來說,這是全球的趨勢,且能遞延個人所得稅。所謂聚沙成塔,如果以每個月三萬元的薪水計算,只要每天省下60元,假設年化3%的報酬率,30年即有機會存100萬,並不是難事。

    另外,為了克服人的慣性,政府可以考慮參考美國制度,若勞工沒有反對、則自動設定勞工加入自選機制。

    最後是「C」hoice,也就是多元化投資標的。根據施羅德集團的研究,退休後的可運用資金要達工作所得替代率的三分之二,才能享有一定品質的生活。

    這樣算來,提撥率至少要達到薪資的15%,以每年3%的實質投資報酬率,經過40年的時間,退休後才可達到所得替代率的三分之二。而台灣民眾大多採定存儲蓄來準備退休金,態度過度保守,並沒有透過效率投資增加財富,也難以達成目標。

    因此建議國人可考慮採以退休準備為目的的生命週期基金,以不同生命階段投資不同類別標的來準備退休金。國際上的作法是,在現有的勞退管理方案下,如果雇員願意承擔更多的風險,則開放勞工自選機制,以追求更高報酬。

    另外,完整的自選平台除了維持現有政府管理退休金方案外,也應多與民間業者合作,由市場提供簡單且合理數量的退休產品,並考慮參考美國個人退休帳戶(Individual Retirement Account,IRA)機制,提供遞延個人所得稅的誘因,才可提高勞工參與提撥意願,幫助民眾解決退休危機。

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